Nos expertises
Prêt relais : une solution risquée… ou un formidable outil de flexibilité ?
Personne ne rêve de faire un prêt relais. Ce n’est jamais le premier choix. C’est souvent une solution que l’on envisage parce que le timing immobilier ne nous laisse pas d’alternative.
Et soyons honnêtes : le prêt relais fait peur. Il paraît complexe. On craint de se retrouver avec deux crédits. On redoute une vente qui tarde. On imagine le scénario catastrophe.
Pourtant, bien structuré, le prêt relais est l’un des outils de flexibilité les plus puissants proposés par les banques
Il permet d’acheter avant de vendre
D’éviter un déménagement temporaire et prendre une location coûteuse
De ne pas laisser passer une opportunité immobilière.
De sécuriser une transition familiale ou professionnelle.
le problème
Le problème n’est pas le prêt relais.
Le problème, c’est le manque d’anticipation, le manque d’accompagnement et le manque d’expertise dans le fonctionnement et les calculs bancaires.
Le prêt relais c’est même l’arme absolue pour sécuriser votre acquisition et ne pas être dépendant de la vente d’un bien pour en acheter un autre.
Avec une analyse rigoureuse, plusieurs scénarios étudiés et une négociation adaptée, le prêt relais devient un levier maîtrisé.
les situations
Vous êtes peut-être dans l’une de ces situations :
Coup de coeur pour une nouvelle maison
Vous êtes tombé sous le charme d’une nouvelle maison alors que votre bien n’est pas encore vendu.
Acheter rapidement suite à un déménagement
Vous déménagez dans la région et devez acheter sans attendre la vente de votre logement actuel.
Refus de la banque
Votre banque a refusé de vous accorder un prêt relais et vous ne comprenez pas pourquoi.
Dans ces moments-là, on peut vite se sentir seul face à des décisions importantes.
Vous ne l’êtes pas
Chez HYPTO, nous intervenons précisément dans ces configurations sensibles.
Notre rôle n’est pas seulement d’obtenir un financement. C’est de structurer une opération sécurisée, cohérente et adaptée à votre réalité. Et avant tout, nous souhaitons que vous puissiez comprendre les mécanismes de ce prêt en vous apportant des explications concrètes.
définition du prêt relais
Fonctionnement, calcul et coût réel d’un prêt relais
A. Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Un prêt relais est un crédit court terme accordé par une banque pour vous permettre d’acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu le vôtre.
Concrètement : La banque vous avance une partie de la valeur estimée de votre logement actuel, en attendant sa vente.
En général :
- La banque pondère le prix de votre bien par sécurité
- La durée est de 12 à 24 mois
- Le capital est remboursé lors de la vente
Ce n’est donc pas un crédit classique amortissable. C’est une avance temporaire, adossée à votre patrimoine immobilier, dans le cadre d’une nouvelle acquisition.
B. Pourquoi deux banques peuvent-elles donner deux réponses totalement différentes ?
C’est un point essentiel. Beaucoup de clients pensent : “Ma banque a refusé, donc mon projet est impossible.” C’est faux. Toutes les banques :
N’ont pas le même système calculatoire
N’intègrent pas la même décote sur l’estimation
Ne calculent pas le taux d’endettement de la même manière
Ne se basent pas sur la même estimation initiale
N’analysent pas le risque marché de façon identique
Résultat :
Un dossier de prêt relais peut être refusé dans une banque et peut être accepté dans une autre. Ce n’est pas une question de chance. C’est une question de connaissance du fonctionnement des banques, du niveau de risque et de la présentation du dossier.
C. Combien coûte réellement un prêt relais ? (Exemple concret)
Parlons chiffres. Prenons un exemple simple :
Montant du prêt relais : 100000 €
Taux : 3,40 %
Durée : 12 mois
Calcul des intérêts :
100 000 € × 3,40 % = 3 400 € d’intérêts sur un an.
Soit vous avez un différé total sur ce prêt alors vous rembourser : 100.000 euros + 3400 euros au moment de la vente de votre bien. Soit vous avez un différé partiel et vous payez mensuellement ces intérêts. 3400 euros divisé par 12 = 283 euros / mois.
Et n’oublions pas l’assurance emprunteur. En effet, un prêt relais doit toujours être assuré pour le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie à hauteur de 100%. Ce prix varie en fonction de certains paramètres (âge, santé, habitude de vie, etc.) et du fournisseur. Ici, pour un emprunteur de 40 ans, il faut compter environ 20 euros par mois par personne. (soit 40 euros pour un couple)
Coût total du prêt relais = 3400 + 480 = 3880 euros pour 12 mois
(Attention ces chiffres sont donnés à titre exemple pour un relais de 100.000 euros et ne prennent pas en compte les autres prêts potentiels)
définition du prêt relais
Les trois erreurs à éviter pour un prêt relais :
Nous avons vu que le prêt relais peut-être un bon outil s’il est maîtrisé et surtout si certaines erreurs sont laissées de côté. Dans la majorité des cas les problèmes avec le prêt relais proviennent des mêmes erreurs :
conclusion
Le prêt relais n’est pas un risque.
C’est un choix stratégique.
Un prêt relais n’est pas une erreur. C’est une décision.
Une décision d’avancer. Une décision de ne pas subir le timing du marché.
Une décision de saisir une opportunité au bon moment.
Mais comme toute décision stratégique, elle ne s’improvise pas.
Un prêt relais mal construit,
c’est :
- du stress
- de l’incertitude
- des ajustements dans l’urgence
Un prêt relais bien structuré,
c’est l’inverse :
- de la visibilité
- du contrôle
- de la sérénité
La différence entre les deux ne tient pas au produit.
Elle tient à la manière dont il est pensé.
Chez HYPTO, nous ne “faisons pas des prêts relais”
Nous structurons des opérations.
Avant même de parler de banque, nous analysons :
Votre bien actuel (et sa valeur réelle sur le marché)
Votre projet d’acquisition
Votre capacité à absorber différents scénarios
Les risques potentiels à anticiper
Nous structurons des opérations.
Avant même de parler de banque, nous analysons :
Si votre bien se vend rapidement
S’il met plus de temps
Ou si le marché évolue
hypto
Notre objectif est simple
C’est un choix stratégique.
Vous permettre d’avancer dans votre projet immobilier… Sans dépendre d’un scénario parfait.
Parce qu’en réalité, le vrai luxe dans un projet immobilier, ce n’est pas d’obtenir un prêt.
C’est de pouvoir avancer avec confiance.
Vous envisagez un prêt relais ?
Que votre projet soit déjà lancé ou encore en réflexion,
Nous pouvons analyser votre situation et vous dire, en toute transparence :
- Si votre projet est finançable
- Quels sont les risques à anticiper
- Et surtout, comment structurer un prêt relais sécurisé
Sans engagement.
Sans pression.
Mais avec un objectif simple :
que vous puissiez avancer avec une vision claire et maîtrisée.